你是否曾因莫名其妙的原因被银行或借贷平台拒绝贷款？金融专家陈毅在节目中揭示，大数据风控正像一双隐形的手，悄无声息地影响着每个人的金融生活。你在淘宝购物、美团点外卖、甚至手机里的应用偏好，都可能成为信用评分的依据。更令人意想不到的是，通讯录里一个陌生号码、短期内频繁的贷款查询，都可能让你被视为‘高风险’人群，哪怕你从未逾期。但希望仍在：定期查询征信报告、清理数字足迹、主动与机构沟通，都能帮助你在算法的审判下夺回主动权。这期节目将带你看清风控的底层逻辑，并学会在数字时代保护自己的信用与尊严。
Hello大家好，欢迎收听我们的播客，我是主持人凌薇。今天，我们有幸邀请到了金融专家陈毅老师，一起来聊聊大数据风控的那些坑。陈毅老师您先跟大家打个招呼，大家好，我是陈毅，很高兴能和大家分享这个话题。好，那咱们就直接进入正题，今天要聊的是大数据风控这个隐形的手是怎么悄悄的把普通人推向绝望的怎么来？咱们今天就来好好聊一聊，很多人都在贷款的时候，遇到了这种莫名其妙被拒贷其实背后就是大数据风控在作祟。对，这个话题真的非常重要，很多人可能都遇到了，但是不知道是怎么回事。对，咱们第一个瑶聊的就是这个幽灵的审判。大数据风控的这个隐秘的规则。首先，第一个问题，大数据风控到底是怎么给你的信用打分的？其实现在就是你在互联网上留下的每一个脚印，都可以成为一个给你打分的依据。比如说你在淘宝上买东西，你用花，你在美团上面点外卖，用美团月付，你在京东上面买家电，用京东镜条，这些所有的行为都在被激怒，然后这些数据会拼凑成一个非常完整的画像，就包括你到底是一个怎么样的人你消费是怎么样的？你负债是怎么样的？你甚至可以被分成几百个甚至上千个这种标签，停起来，就像被透明化了一洋。对，没错，然后，这个模型就会给你打一个分数。这个模型不光是用于贷款，很多地方都在用，包括你租房，你找工作，甚至你买保险都在用就是你这个分数决定了你能拿到多少钱的额度，你利息是多少。那就是说，我在申请贷款的时候，大数据风控到底会关注我哪些细节？其实最直接的就是你会看你在最近一段时间里面查询贷款的频率，比如说你在很短的时间内频繁的去申请，那可能你就属于资金链比较紧张的这种人，那你的分数就会往下走。原来是这样，那是不是说我只要不查就不会被发现不是，不是，你哪怕说，他系统给你打分打低了，你也不一定能够申请得到。对，因为有的时候他人工审核的时候也会参考这个，但有的时候，他可能机器全流程都是自东的。对，所以就是说你这个查询记录是非常关键的，除了这个查询之外，还有哪些因素会让我的这个大数据风控的分数受到影响。其实你的整个互联网的行为都在被激怒，对，然后包括你平时的消费习惯，你是不是喜欢在各大平台上面去借钱，你是不是经常去申请信用卡，你甚至包括你手机里面的一些应用程序，你是不是经常去用一些分期的等都会成为一个扣分项。这简直就是我一点自由都没有。对，而且它这个数据是不断的在更新的，对，你哪怕就是说，我这次申请没申请成，他下次还是会根据你的最新的行为，再去给你评分。对，所以就是说你要非常小心对，保持一个比较好的信用习惯。好，关于大数据风控的隐秘规则，咱们就先聊到这，信息量不小，咱歇会喝口水待会继续。好，我们来进入第二个部分，我们来聊一聊技术进步带来的这种社会伦理的困境。好吧，第一个问题，我就想问一下，大数据风控到底是怎么把好人也拒之门外的。其实这个多头借贷就是最典型的就是你虽然跟银行什么都查无实据，但是你其实在互联网上有很多这种借贷的记录，甚至你只是用了一下花，或者用了一下美团的这种分期那你都会被模型认为是高风险。对，哪怕你从来都没有过任何的逾期，这听起来真的很不公平，对，而且它就是比如说，你短时间内查询次数太多，他就会觉得你急需用钱，哪怕你实际上账户里面有很多钱，他都会觉得你可能有风险。对，而且它模型还会你的手机通讯录，包括你平时的一些上网的习惯都会成为一个参考。所以你真的就是防不胜防。那就是说我在申请贷款的时候，我的大数据风控到底会遇到哪些歧视和误杀？其实有很多人，他就是比如说他的手机里面刚好有一个号是曾经有过欺诈行为的，或者说他的通讯录里面有一个号是曾经有过逾期行为的，那他这个大数据就会把这个号主也给拉进来，他明明自己很干净，但是它就是会被打入冷宫，这真的太不合理了，更夸张的是，比如说，你在一个专门做信贷的app上面留下了你的手机号，那有可能你就会被系统认为是高风险，哪怕你其实是从未有过任何借贷的。对，而且他这个算法是没有办法去理解你到底是干嘛的，他只会去看一些这种行为的数据，所以就会出现这种。明明你很健康，但是你就被系统认为是有问题的，就是说面对这样的一些大数据风控的误杀和歧视普通人到底可以做什么？其实最直接的就是你可以把你的这个手机里面的一些不常用的，或者说可能带来一些风险的这些应用程序都删掉，然后包括你的通讯录里面的一些陌生的号码什么的，你都尽量的清理掉。包括你在公共的网络下面，千万不要去登录一些重要的账号。对，就是尽量的去减少你的这个数字的足迹，听起来像是在跟系统玩捉迷藏。对，没错，那这样做是不是就可以降低我被误杀的几率，对没错，然后，同时，你还要去留意你的征信，定期的去查你的征信，一旦发现有什么异常，你瑶去跟相关的机构去沟通，对，你还要去理解风控的规则，对你被拒绝了，你不要马上就放弃，你还是要去争取一下，对为自己去辩解一下，对，这样的话才可以真正的去保护自己。聊了这么久的伦理困境感觉挺过瘾的，咱歇口气，放点音乐放松放松很快回澜那咱们现在要聊的就是希望的曙光面对这样一些大数据风控带来的一些困镜到底有哪些实际的可操作的方法可以帮助我们去影对，其实最基础的就是，你要去了解自己的信用，就是定期的去查你的征信报告，然后包括你在一些平台上面的这个行为数据，你要去理解它是怎么影响你的风控的这样的话，你才能够去有针对性的去优化它。查征信报告是不是就可以帮我发现一些潜在的问题。没错，而且现在网上也有很多这种合法的第三方平台，是可以帮你去免费的查询你的信用报告的，你每年可以去多关注几次，然后一旦发现有什么异常，马上去联系相关的机构，掌握主动权。那如果说，我已经被大数据风控误杀了，有哪些实际的办法可以帮我走出来。其实最直接的就是你要去跟拒绝你的机构去沟通，提供一些证明你自己的材料，让他们去帮你重新审核。有的时候，他们可能会人工的去做一些额外的调查，但有的时候，他们也会把这个标签给你去掉。沟通是不是有时候真的可以改变结果。对，完全有可能，因为你都不知道到底是因为哪个数据点导致的，你这个被拒觉所以你去补充一些信息，或者说去解释一些事情。有的时候就可以帮你去扭转这个局面，尤其是当你有一些真实的材料，可以证明你的这个情况的，除了这种被动的接受审核之外是不是还有哪些方法可以帮我主动的去优化大数据风控的结果其实最核心的就是，你要让自己的数据变得更干净，更有规律，比如说你要去避免这种短时间内频繁的去申请，那你就可以提前一些时间去规划你自己的申请，包括你要去注意你的消费和还款的习惯，保持一个比较好的信用记录。停起来像是在说自己给自己打分，而且大型的正规的平台它都是可以去识别你的这个真实的能力的，那你只要去保持一个比较好的信用，然后合理的去使用信贷产品，那你的这个分数就会慢慢的提升。对，你就可以去更容易的享受到更好的金融服务和更多的权益。对，今天咱们聊了这么多，关于大数据风控背后的一些比较让人意想不到的这种机制。然后也聊了很多，关于我们普通人面对这些机制的时候的一些困境和应对的方法。其实我觉得，归根结底还是那句话，就是我们瑶东得去保护自己，保护自己的信用，保护自己的隐私，然后去理性的去使用金融产品。这样的话，我们才能够真正的在这个数字化时代里面安心的去生活。好，那就是这一期节目咱们就到这里了，感谢大家的收听，咱们下期再见。白白
